Raport kredytowy to dokument, który zawiera informacje o historii kredytowej danej osoby, w tym dane dotyczące zaciągniętych kredytów, pożyczek oraz ich spłat. W kontekście długów kluczowe jest zrozumienie, jak długo informacje o zadłużeniu mogą figurować w takim raporcie oraz kiedy znikają. W niniejszym wpisie odpowiemy na pytanie w przedmiocie tego, kiedy znikają długi w raporcie kredytowym. Zapraszamy do dalszej lektury wpisu.
Tak długo, jak spłacamy zobowiązanie z tytułu pożyczki lub kredytu – jest ono widoczne w raporcie kredytowym BIK.
Co istotne, informacja o zaciągniętym i spłaconym kredycie widnieje w raporcie kredytowym BIK przez okres nie dłuższy niż 5 lat od dnia wygaśnięcia zobowiązania. Zatem w przypadku spłaty kredytu w terminie, informacje o nim będą widoczne przez kolejne pięć lat, a następnie zostaną usunięte. Opisane rozwiązanie dotyczy sytuacji, w której to kredytobiorca spłaca zobowiązanie kredytowe w terminie.
Z kolei w przypadku, jeśli kredyt był spłacany w terminie, doszło do opóźnień w płatnościach – informacje o tym będą widoczne w raporcie kredytowym przez okres 5 lat od daty ostatecznej spłaty zadłużenia.
Podstawą przetwarzania niniejszych danych jest art. 105a ust. 4 oraz ust. 5 ustawy prawo bankowe. Mianowicie banki oraz instytucje, o których mowa w art. 105 ust. 4, mogą przetwarzać stanowiące tajemnicę bankową informacje dotyczące osoby fizycznej po wygaśnięciu zobowiązania wynikającego z umowy zawartej z bankiem lub inną instytucją ustawowo upoważnioną do udzielania kredytów.
Dowiedz się, jaka kara grozi za długi.
Nawet jeśli dług nie pojawia się już w raporcie kredytowym, nie oznacza to, że automatycznie przestaje istnieć lub nie musi być spłacany. Istnieją pewne kwestie prawne i praktyczne, które warto wziąć pod uwagę w takiej sytuacji.
Przykładowo, dług może nie pojawiać się w raporcie kredytowym, niemniej może on nie być przedawniony. Zatem wierzyciel może nadal dochodzić swoich roszczeń. W takim przypadku, mimo że dług nie figuruje w raporcie kredytowym, warto go spłacić, aby uniknąć ewentualnych działań windykacyjnych czy sprawy sądowej, która mogłaby pogorszyć sytuację finansową.
Choć dług nie figuruje w raporcie kredytowym, to nie oznacza, że nie będzie miał wpływu na przyszłe relacje z wierzycielami. Jeśli wierzyciel prowadzi swoją wewnętrzną bazę danych o dłużnikach, w przyszłości może pojawić się kłopot ze skorzystaniem z kolejnych produktów kredytowych. Sprawdź, kiedy możliwe jest umorzenie długu bankowego.
Generalną zasadą na gruncie prawa cywilnego jest to, że roszczenia majątkowe ulegają przedawnieniu. Zatem po upływie terminu przedawnienia nie można domagać się zaspokojenia roszczenia. Tym samym odpowiadając na powyższe pytanie – nie, nie ma konieczności spłacania długu, którego termin przedawnienia minął.
Zobacz, jak sprawdzić, czy masz dług, o którym nie wiesz.
Wiele osób obawia się, że problemy finansowe i zaległości w spłacie zobowiązań mogą prowadzić do kary pozbawienia wolności. W rzeczywistości jednak samo posiadanie długów i niemożność ich spłaty nie jest równoznaczne z tym, że dana osoba zostanie pozbawiona wolności na gruncie przepisów karnych. W niniejszym wpisie pochylimy się nad kwestią tego, w jakich sytuacjach posiadanie zadłużenia może prowadzić do odpowiedzialności karnej i jakie kroki prawne mogą być podjęte przeciwko dłużnikowi.
Tytułem wstępu wskażmy krótko, co właściwie należy rozumieć pod pojęciem długów, gdyż na gruncie obowiązujących regulacji nie ma legalnej definicji niniejszego pojęcia. Mianowicie długi to zobowiązania finansowe, które powstają, gdy osoba lub podmiot zaciąga kredyty/pożyczki, korzysta z usług lub nabywa towary np. z odroczoną płatnością, a następnie nie uiszcza płatności w terminie.
Mówiąc prościej, dług to kwota, którą dany dłużnik jest zobowiązany oddać wierzycielowi — może to być chociażby bank, dostawca usług, a nawet inna osoba fizyczna czy osoba prawna (kontrahent).
Zobacz, jak sprawdzić, czy masz długi, o których nie wiesz.
Zgodnie z art. 1 Protokołu nr 4 Konwencji o Ochronie Praw Człowieka i Podstawowych Wolności, nikt nie może być pozbawiony wolności jedynie z powodu niemożności wykonania zobowiązania umownego.
Zasadniczo samo posiadanie długów nie jest podstawą do skazania na karę pozbawienia wolności. Co więcej, ustawodawca nie penalizuje na gruncie obowiązujących regulacji braku spłaty zobowiązań finansowych, takich jak kredyty czy pożyczki.
Niemniej przepis art. 300 Kodeksu karnego stanowi, że kto, w razie grożącej mu niewypłacalności lub upadłości, udaremnia lub uszczupla zaspokojenie swojego wierzyciela przez to, że usuwa, ukrywa, zbywa, darowuje, niszczy, rzeczywiście lub pozornie obciąża albo uszkadza składniki swojego majątku, podlega karze pozbawienia wolności do lat 3. Ochrona wynikająca z powyższego przepisu dotyczy interesów wierzycieli oraz zabezpieczenia ich przed nieuczciwymi działaniami dłużników.
Co więcej, w przypadku dłużników alimentacyjnych – również ustawodawca dopuszcza karę pozbawienia wolności do roku w przypadku osób uchylających się od wykonania obowiązku alimentacyjnego określonego co do wysokości orzeczeniem sądowym, ugodą zawartą przed sądem albo innym organem albo inną umową, jeżeli łączna wysokość powstałych wskutek tego zaległości stanowi równowartość co najmniej 3 świadczeń okresowych albo jeżeli opóźnienie zaległego świadczenia innego niż okresowe wynosi co najmniej 3 miesiące.
Zatem w świetle wyżej przywołanych regulacji, nie ulega wątpliwości, że więzienie za długi jest możliwe. Niemniej dotyczy ono sytuacji, w których to dłużnik podejmuje celowe i świadome działania, które ograniczają możliwość wierzyciela na odzyskanie należności.
Sprawdź, kiedy długi znikają z raportu kredytowego.
Tak jak wskazaliśmy wyżej, można orzec karę pozbawienia wolności m.in. wobec dłużnika alimentacyjnego na podstawie art. 209 Kodeksu karnego. Ponadto względem dłużnika, który podejmuje czynności polegające na uszczuplaniu lub udaremnianiu zaspokojenia wierzycieli, zgodnie z art. 300 Kodeksu karnego.
Niewątpliwie wysokie zadłużenie, w szczególności w przypadku mnogości wierzycieli, może powodować liczne problemy w normalnym funkcjonowaniu. Dlatego w takich sytuacjach warto skonsultować się z radcą prawnym Toruń, który również udziela pomocy prawnej w toku negocjacji z wierzycielami, a także może podpowiedzieć jak unikać przyszłych problemów finansowych. Zapraszamy do umówienia się na konsultację prawną za pośrednictwem formularza.
Długi mogą powstać z różnych źródeł – od kredytów bankowych, przez pożyczki, zaległe rachunki, aż po zobowiązania wobec urzędu skarbowego czy ZUS. W natłoku codziennych obowiązków łatwo jest stracić kontrolę nad terminami płatności, co może prowadzić do poważnych konsekwencji. Zatem warto regularnie monitorować swoją sytuację finansową i upewniać się, że nie ciąży na nas żaden nieuregulowany dług. W tym artykule przedstawimy, jak skutecznie sprawdzić swoją sytuację finansową i ewentualne zadłużenie.
Tak jak wspomnieliśmy wyżej, istnieje wiele powodów, dla których można posiadać dług, o którym nie wiemy lub który nie musi być oczywisty. Poniżej przedstawiamy najczęstsze przyczyny. Zobacz, jak wyjść ze spirali zadłużenia.
Czasami drobne zobowiązania mogą zostać zapomniane. Może to dotyczyć np.: niezapłaconych rachunków za media (prąd, gaz, woda), opłat za telefonię komórkową lub Internet, mandaty za parkowanie czy jazdę komunikacją miejską bez biletu, opłaty za karty kredytowe – nawet niewielkie salda pozostawione na karcie kredytowej mogą z czasem rosnąć z powodu odsetek.
Niewykluczone, że w wyniku zmiany oferty bądź podwyższenia ceny danych usług może umknąć uwadze zmiana i tym samym na kontach u danego operatora będzie powiększać się niedopłata.
W przypadku dziedziczenia po zmarłej osobie, możliwe, że wraz ze spadkiem przejmowane są także długi. W przypadku przyjęcia spadku wprost, odpowiadamy za długi spadkodawcy bez ograniczeń (tzw. przyjęcie proste). Brak dokładnej wiedzy na temat sytuacji finansowej spadkodawcy może prowadzić do niespodziewanych zobowiązań. Dlatego zalecamy, aby ewentualny spadek przyjąć z ograniczeniem tej odpowiedzialności (przyjęcie z dobrodziejstwem inwentarza). Zobacz, jak poradzić sobie z ryzykiem odziedziczenia spadku, w którym są długi.
Wiele umów zawiera zapisy dotyczące możliwości nałożenia dodatkowych opłat, które mogą być nałożone w przypadku niedotrzymania warunków umowy zawartej na czas określony z uwagi na przedterminowe rozwiązanie umowy bądź opłaty za brak zwrotu sprzętu, np. modemu lub dekodera.
Nie zawsze o takich karach jesteśmy informowani przez operatora, a rosnące odsetki mogą zwiększać dług. W takich sytuacjach nierzadko operatorzy sprzedają dług do innego podmiotu i wówczas dowiadujemy się o zadłużeniu już bezpośrednio od danego podmiotu windykacyjnego.
W niektórych przypadkach możemy stać się ofiarą kradzieży tożsamości. Oszuści mogą wykorzystać nasze dane osobowe do zaciągnięcia pożyczek lub kredytów. Taki dług może przez długi czas pozostawać ukryty, aż do momentu, kiedy trafi do firmy windykacyjnej lub zostanie zgłoszony do biur informacji kredytowej. Wówczas w tym drugim przypadku, dowiadujemy się o zadłużeniu najczęściej przy okazji własnego zapotrzebowania na dodatkowe środki finansowe i odmownej decyzji kredytowej.
Celem sprawdzenia, czy mamy długi, możemy skorzystać z kilku, ogólnodostępnych rejestrów, m.in.
BIK gromadzi informacje na temat zobowiązań kredytowych, w tym kredytów, pożyczek czy kart kredytowych. Tam możemy sprawdzić, czy mamy jakiekolwiek zadłużenie, a także jak wygląda historia kredytowa. Co istotne, możemy tam także zamówić odpłatnie raport kredytowy (np. jednorazowy lub abonamentowy), w którym będą widoczne wszystkie zobowiązania kredytowe.
KRD to jedno z biur informacji gospodarczej, które rejestruje zaległe długi, także te wobec m.in. podmiotów świadczących usługi telekomunikacyjne czy wobec dostawców energii. Również po zarejestrowaniu się na stronie, mamy możliwość pobrania po dokonaniu zapłaty, raportu, który pokaże, czy jesteśmy wpisani jako dłużnicy.
Zasadniczo nie ma możliwości sprawdzenia zadłużenia innej osoby fizycznej z poziomu ww. biur. Sprawdzenie zadłużenie innej osoby fizycznej jest ograniczone przede wszystkim przez przepisy RODO.
Ewentualnie istnieje możliwość skorzystania z Krajowego Rejestru Zadłużonych. Jest to publiczny i bezpłatny portal, który pozwala na wyszukanie informacji dotyczących ujawnionych postępowań upadłościowych czy restrukturyzacyjnych.
