Restrukturyzacja zadłużenia osoby fizycznej jest to proces pozwalający na renegocjowanie i modyfikację warunków spłaty zobowiązań celem umożliwienia dłużnikowi regularnej spłaty zobowiązań. W niniejszym wpisie zastanowimy się nad kwestią tego, czy osoba fizyczna może zostać objęta postępowaniem restrukturyzacyjnym. Zapraszamy do dalszej lektury!
Zasadniczo ustawa z dnia 15 maja 2015 r. - Prawo restrukturyzacyjne nie przewiduje procedury restrukturyzacji zadłużenia dla osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej. Niniejsza ustawa przewiduje jedynie możliwość otwarcia postępowania restrukturyzacyjnego dla osoby fizycznej prowadzącej działalność gospodarczą. Niemniej w ustawie z dnia 28 lutego 2003 r. - Prawo upadłościowe możemy odnaleźć postępowanie o zawarcie układu na zgromadzeniu wierzycieli przez osobę fizyczną nieprowadzącą działalności gospodarczej, tzw. układ konsumencki. Jest to postępowanie, które prowadzone jest według zasad dla postępowania upadłościowego, niemniej w istocie zbliżone jest do postępowania restrukturyzacyjnego. Dowiedz się również, czym jest Sankcja Kredytu Darmowego.
Przesłankami, które muszą zostać spełnione, aby owe postępowanie zostało otwarte to:
Wybór między układem konsumenckim a upadłością konsumencką zależy od sytuacji finansowej dłużnika. Układ konsumencki jest preferowany, gdy dłużnik ma perspektywy na poprawę swojej sytuacji finansowej. Umożliwia on negocjacje z wierzycielami, co często prowadzi do umorzenia części zobowiązań.
Upadłość konsumencka natomiast jest rozwiązaniem ostatecznym, stosowanym w przypadku trwałej niewypłacalności, tj. utraty zdolności do wykonywania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych, jeżeli opóźnienie w wykonaniu zobowiązań pieniężnych przekracza trzy miesiące. Postępowanie upadłościowe prowadzi do likwidacji majątku dłużnika, ale także umożliwia umorzenie pozostałych długów.
W praktyce układ konsumencki daje większą elastyczność, ale wymaga sporego zaangażowania czasowego, jak i finansowego dłużnika w realizację planu spłat. Przeczytaj również, czym jest restrukturyzacja kredytu.
Składając wniosek o otwarcie postępowania o zawarcie układu na zgromadzeniu wierzycieli przez osobę fizyczną nieprowadzącą działalności gospodarczej, dłużnik obowiązany jest uiścić kwotę 30 zł za wniosek o otwarcie postępowania. Ponadto koniecznym jest uiścić zaliczkę w kwocie odpowiadającej wysokości przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw bez wypłat nagród z zysku w trzecim kwartale roku poprzedniego, ogłoszonego przez Prezesa GUS (art. 49126 ust. 1 i ust. 2 prawa upadłościowego). Aktualnie jest to kwota ok. 7.500 zł.
Odnośnie kolejnych kosztów, w przypadku chęci zdecydowania się na pomoc radcy prawnego, należy mieć na uwadze ewentualny koszt obsługi prawnej. W tym punkcie podkreślamy, że pomoc prawnika może być nieodzowna w przypadku większej liczby wierzycieli i znaczącej sumy zobowiązań – radca prawny może pomóc w toku negocjacji z wierzycielami, co jest kluczowym dla powodzenia całego postępowania. Podkreślić należy, że plan spłaty w układzie konsumenckim musi być realny i odpowiadać możliwościom finansowym zobowiązanego. Dlatego ważne jest, aby z każdym z wierzycieli z osobna ustalić ostateczną sumę spłaty oraz wysokość raty miesięcznej.
Radca prawny Toruń również świadczy pomoc prawną w toku postępowań restrukturyzacyjnych, w szczególności w toku negocjacji z wierzycielami. Zapraszamy do kontaktu telefonicznego lub mailowego!
W przypadku, jeśli kredytobiorca znajdzie się w trudnej sytuacji finansowej, ma możliwość złożenia do banku wniosku o restrukturyzację kredytu. Na czym ona dokładnie polega? Ile kosztuje? Czy w ogóle się opłaca? Na między innymi te pytania odpowiemy w dzisiejszym wpisie. Zapraszamy do lektury!
Na czym polega restrukturyzacja kredytu? Restrukturyzacja kredytu to sytuacja, w której na wniosek klienta zmienione zostają warunki umowy kredytowej. Co do zasady, wiąże się to ze zmniejszeniem rat kredytu, gdyż dotychczasowa rata jest zbyt wysoka dla danego kredytobiorcy, który znalazł się w trudniejszej sytuacji finansowej niż w momencie, w którym zawierał umowę kredytową. Sposób na tego typu restrukturyzację jest kilka. Bank ma możliwość:
Samo złożenie wniosku o restrukturyzację kredytu, co do zasady jest wolne od opłat. Jednak bank ma możliwość zażądać np. prowizji od „przerwy” w spłatach rat czy również za weryfikację sytuacji materialnej kredytobiorcy. Ponadto w przypadku konieczności przedłożenia dodatkowych dokumentów do banku celem wykazania sytuacji materialnej – może pojawić się konieczność pozyskania odpłatnych dokumentów z innych instytucji. Jeśli zdecydujemy się złożyć wniosek o restrukturyzację kredytu w banku, musimy brać pod uwagę to, iż może się to wiązać z dodatkowymi kosztami. Jak uzasadnić wniosek o restrukturyzację kredytu?
Zasadniczo, restrukturyzacja się opłaca. Głównym zamiarem w jej przypadku, jest odzyskanie stabilności finansowej kredytobiorcy, aby mógł spłacać zaciągnięty kredyt. Może ona przynieść kredytobiorcy spore korzyści i doprowadzić do polepszenia jego sytuacji. Należy mieć jednak na uwadze to, że w przyszłości, jeśli będziemy chcieli zaciągnąć kolejny kredyt, to informacja o opóźnieniach w spłatach rat będzie widoczna w BIK. Istotne jest to, iż restrukturyzacja kredytu jest również korzystna dla banku, gdyż kredytobiorca dzięki porozumieniu z bankiem i restrukturyzacji kredytu, spłaci swoje zobowiązania i dzięki temu bank odzyska pieniądze.
Przeczytaj również o restrukturyzacji zadłużenia osoby fizycznej.
Restrukturyzację kredytu określa art. 75c ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r.- Prawo bankowe. Wskazuje on, iż w przypadku, jeśli kredytobiorca opóźnia się ze spłatą raty, wówczas bank wzywa go do zapłaty. W wezwaniu tym bank obowiązany jest poinformować kredytobiorcę o możliwości złożenia (w terminie 14 dni od otrzymania wezwania) wniosku o restrukturyzację zadłużenia. Bank powinien, umożliwić ową restrukturyzację. Jednak pojawia się pytanie, czy bank może odmówić restrukturyzacji kredytu? Odpowiedź na to pytanie brzmi tak, bank może odmówić. Jednak w przypadku takiego odrzucenia obowiązany jest do przekazania kredytobiorcy wyjaśnień, dlaczego wniosek o restrukturyzację nie został uznany.
Przeczytaj również, co to jest restrukturyzacja zadłużenia i jak ją rozpocząć.
