W odpowiedzi na liczne pytania, odnośnie do praktycznego wymiaru ubiegania się o zastosowanie sankcji kredytu darmowego z niniejszego artykułu dowiedzą się Państwo krok po kroku, w jaki sposób przebiega procedura zarówno na etapie polubownego rozwiązywania sporu, jak i po skierowaniu sprawy na drogę sądową. Jakie są przesłanki do zastosowania SKD? Do kiedy mamy czas? Czy mamy szansę z bankiem? Odpowiedzi na te i inne pytania znajdują się w treści artykułu.
Kiedy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego? Sankcja kredytu darmowego ma na celu ochronę interesu konsumentów oraz, jak sama nazwa wskazuje, swoiste „ukaranie” nieuczciwych kredytodawców, którzy wykorzystują słabszą pozycję konsumenta. Jednak SKD nie może być stosowane w dowolnej sytuacji, w której bank okazał się nieuczciwy. Ustawa o kredycie konsumenckim reguluje zamknięty katalog naruszeń, za które może ta sankcja przysługiwać. Należą do nich m.in.:
Aby móc skutecznie przeprowadzić całą procedurę należy zacząć od weryfikacji umowy, wraz z towarzyszącymi jej dokumentami (załącznikami). To tam najczęściej natknąć się można na nieuczciwe praktyki instytucji kredytowych. Jeżeli mają Państwo wątpliwości, które zapisy umowne bądź działania banku spełniają przesłanki do zastosowania SKD, zapraszamy do kontaktu z radcą prawnym Toruń, który może pomóc rozwiać Państwa wątpliwości.
Po wstępnej weryfikacji i upewnieniu się przy pomocy specjalisty, że mamy do czynienia z naruszeniem wskazanym w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim należy złożyć bankowi oświadczenie o tym, że korzystamy z sankcji kredytu darmowego. Przysługuje ono w ciągu roku od dnia, w którym umowa przestała obowiązywać. Niniejsze oświadczenie winno zostać odpowiednio umotywowane, ze wskazaniem konkretnych naruszeń banku. Wynika to z tego, że banki często odrzucają każde takie oświadczenie, licząc,
że kredytobiorca zrezygnuje z walki na drodze postępowania sądowego.
Jeżeli jednak mamy pewność, że po stronie banku wystąpiło naruszenie, kwalifikujące się do zastosowania SKD, to niezależnie od odmowy banku, składamy pozew do sądu.
Jak wspomnieliśmy, kolejnym krokiem w takiej sytuacji jest wniesienie pozwu o zapłatę przeciwko kredytodawcy. W pozwie należy wskazać, że dochodzimy określonej kwoty z tytułu powołania się na sankcję kredytu darmowego. Należy również wskazać jakich naruszeń dopuścił się bank oraz jak najdokładniej udokumentować zarówno swoje żądania, jak i przesłanki do tego, że one nam w ogóle przysługują. Z całą pewnością na tym etapie nieoceniona będzie pomoc profesjonalnego pełnomocnika, który będzie reprezentował Państwa przed sądem, jak również zapewni swoją pomoc w zakresie sporządzania bieżących pism procesowych w sprawie.
Jeżeli mieliby Państwo dodatkowe pytania, zapraszamy do kontaktu z radcą prawnym Toruń, który specjalizuje się również w sprawach sankcji kredytu darmowego.
Wraz z wejściem w życie w 2018 roku ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu wiele branż zostało wywrócone do góry nogami. Ilość dodatkowych wymagań, nakazów i zakazów może przytłaczać i przyprawiać wręcz o zawrót głowy. Jeżeli jednak nie chcemy prowadzić działalności w jednej z newralgicznych dziedzin takich jak chociażby rynki finansowe, obrót metalami szlachetnymi czy walutami - warto zapoznać się z najbardziej powszechnym obowiązkiem, dotyczącym spółek – Centralnym Rejestrem Beneficjentów Rzeczywistych.
Jak już zostało wspomniane wyżej, CRBR najczęściej będzie dotyczył spółek prawa handlowego. Od momentu zarejestrowania podmiotu w KRS mamy 14 dni na dokonanie stosownego zgłoszenia do CRBR. Warto pamiętać, że tego zgłoszenia dokonać można jedynie w formie elektronicznej za pośrednictwem strony rejestru. Kto jednak będzie beneficjentem rzeczywistym spółki i kogo w tym zgłoszeniu zamieścić? Beneficjentem rzeczywistym jest osoba fizyczna, sprawująca bezpośrednio lub pośrednio kontrolę nad podmiotem zobowiązanym do zgłoszenia w CRBR. Temu obowiązkowi podlegają wszystkie spółki prawa handlowego. W spółkach osobowych co do zasady są nimi wspólnicy posiadający prawo do reprezentacji. Zatem jeżeli wspólnik nie posiada uprawnienia do reprezentowania spółki, nie będzie co do zasady konieczności zgłoszenia go do Centralnego Rejestru Beneficjentów Rzeczywistych.
W spółkach kapitałowych sytuacja jest jeszcze bardziej skomplikowana. Podstawową przesłanką do zgłoszenia do CRBR wspólnika jest to, aby posiadał więcej niż 25% udziałów bądź akcji danej spółki. Czujny umysł mógłby zadać w tej sytuacji pytanie: co w przypadku, jeżeli żaden wspólnik nie przekracza tego limitu? Czy wówczas nie ma konieczności zgłaszania kogokolwiek do CRBR? W sytuacji, w której nikt nie przekracza limitu udziałów bądź akcji, należy sięgnąć do kolejnych warunków, przewidzianych w ustawie. W następnej kolejności należy sprawdzić, czy któremuś ze wspólników nie przysługuje więcej niż 25% głosów w organie stanowiącym spółki. Może mieć miejsce sytuacja, w której mimo braku wystarczającej liczby udziałów, są one na tyle uprzywilejowane co do głosu, że jeden ze wspólników będzie dysponował odpowiednią ilością głosów np. na zgromadzeniu wspólników, aby kwalifikować się do zgłoszenia do CRBR. Beneficjentem rzeczywistym w spółce kapitałowej są również osoby kontrolujące podmiot, który posiada więcej niż 25% udziałów we właściwej spółce. Z tego też powodu beneficjentem rzeczywistym spółki nie zawsze może być jej wspólnik. Jeżeli w spółce A ponad 25% udziałów posiada spółka B, to beneficjentem rzeczywistym spółki A nie będzie spółka B, lecz wspólnicy ją kontrolujący. Jeżeli nawet i te metody zawiodą, to w ostateczności ustawa przewiduje możliwość zgłoszenia jako beneficjentów rzeczywistych spółki osób, zajmujących wyższe stanowiska kierownicze. Warto pamiętać, że takie osoby mogą zostać zgłoszone jedynie w sytuacji, w której na podstawie poprzednich reguł nie da się wskazać żadnego innego beneficjenta rzeczywistego!
Zobacz, jak sporządzić umowę spółki.
Mimo że podmiotami głównie dokonującymi zgłoszeń do rejestru są spółki prawa handlowego, to obowiązek ich dokonywania ciąży również na innych podmiotach. Oprócz spółek handlowych i spółek europejskich zgłoszeniu podlegają m.in. spółdzielnie mieszkaniowe, stowarzyszenia rejestrowe, fundacje oraz fundacje rodzinne.
Oczywiście tematyka tego, kto jest, a kto nie jest beneficjentem rzeczywistym jest o wiele bardziej skomplikowana. Ilość reguł i wyjątków dotyczących wskazanych podmiotów jest na tyle duża, że szczegółowe omówienie ich wszystkich w jednym artykule nie byłoby możliwe. Jeżeli jednak mają Państwo wątpliwości, a planują Państwo założyć spółkę, zapraszamy do kontaktu z radcą prawnym Toruń, który specjalizuje się również w zakresie wszelkich formalności związanych z procesem zakładania spółek.
Tytuł artykułu stanowi coraz to częściej pojawiające się pytanie na naszej skrzynce mailowej. Państwa ciekawość zapewne rozbudziły poprzednie artykuły, dotyczące sankcji kredytu darmowego. W niniejszym wpisie przybliżymy Państwu przypadki z praktyki sądów, które dają podstawę do skutecznego skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Zapraszamy do dalszej lektury!
W ramach szybkiego przypomnienia sankcja kredytu darmowego przysługuje konsumentom, względem których bank zastosował nieuczciwe praktyki rynkowe, związane z udzieleniem kredytu konsumenckiego. Pod tym enigmatycznym pojęciem kryje się kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie obcej, udzielany konsumentowi. Konsumentem jest osoba, która zawiera umowę z przedsiębiorcą, której przedmiot nie jest związany z jej działalnością gospodarczą lub zawodową.
W ustawie o kredycie konsumenckim znajduje się pełna lista nieuczciwych praktyk, których podejmowanie może skutkować możliwością zastosowania sankcji kredytu darmowego przez konsumenta. Jednak nie wszystkie z nich są ugruntowane w polskim orzecznictwie. Sama chęć szczegółowego opisania wszystkich przesłanek w tym artykule mijałaby się z jego celem, stąd szerzej omówimy dla Państwa jedynie te najczęściej spotkane na sądowych wokandach.
Powszechnym problemem jest nieprzedstawienie przez bank całkowitego kosztu kredytu. Częstą praktyką jest doliczanie kredytowanych kosztów do całkowitej kwoty kredytu (aby ta wydała się wyższa) lub odliczania od całkowitego kosztu wymaganych przez bank dodatkowych usług (aby wydawało nam się, że kwota do zapłaty jest niższa). Jeżeli widzimy rozbieżność między tym, co przeczytaliśmy w umowie a faktycznymi „cyferkami” na naszym koncie, warto rozważyć analizę umowy u profesjonalnego pełnomocnika, takiego jak radca prawny Toruń.
Kolejnym przykładem naruszenia ze strony banku jest zatajenie informacji związanych z warunkami przedterminowej spłaty kredytu. Praktyka ta najczęściej uwidacznia się poprzez wspomnienie o możliwości wcześniejszej spłaty, jednak bez informacji na temat tego, jak całkowity koszt kredytu może ulec zmianie w sytuacji przedterminowej spłaty. Na banku ciąży obowiązek poinformowania nas o tym, jaki wpływ na ostateczny koszt będzie miała wcześniejsza spłata.
Nierzadko spotykaną praktyką jest również nieudzielanie informacji nt. oprocentowania kredytowanych kosztów. Co to jednak znaczy? Pod pojęciem kredytowanych kosztów kryje się kredytowanie, a więc doliczanie do kwoty kredytu wysokości kosztów, które trzeba ponieść, aby ten kredyt otrzymać np. prowizji. Ten zabieg o wiele ciężej zdiagnozować, gdyż odnosi się on do różnych sztuczek mających na celu ukryć przed konsumentem często sam fakt pobierania odsetek od kredytowanych kosztów. Jeżeli jednak po przeliczeniu ilość odsetek jest inna, niż wynikałoby to wprost z umowy, warto skontaktować się z radcą prawnym Toruń w celu zasięgnięcia wsparcia.
Przeczytaj więcej na temat sankcja kredytu darmowego w praktyce.
Szczegóły procedury oraz etapy postępowania w sprawie sankcji kredytu darmowego przedstawiliśmy Państwu w poprzednim artykule. Jeżeli jednak mieliby Państwo dodatkowe pytania lub wątpliwości zachęcamy do kontaktu z radcą prawnym Toruń, który udzieli odpowiedzi na nurtujące Państwa pytania w zakresie sankcji kredytu darmowego, a nadto może przeanalizować Państwa umowę kredytową i reprezentować w toku całego postępowania z bankiem. Zapraszamy do kontaktu.
