Trudna sytuacja życiowa uniemożliwia regularne spłaty zobowiązań – nierzadko osobom fizycznym, jak i osobom prawnym. Wówczas optymalnym rozwiązaniem może być restrukturyzacja zadłużenia. Restrukturyzacja zadłużenia to proces dostosowywania warunków spłaty zobowiązań do możliwości finansowych dłużnika. W niniejszym wpisie omawiamy, na czym polega restrukturyzacja, jej korzyści i potencjalne ryzyka.
Co to jest restrukturyzacja?
Restrukturyzacja to proces, który ma na celu poprawę sytuacji finansowej przedsiębiorstwa lub osoby fizycznej, borykającej się z problemami w spłacie zobowiązań. W kontekście restrukturyzacji zadłużenia oznacza to wprowadzenie zmian w warunkach spłaty istniejących długów, takich jak harmonogram płatności, wysokość rat czy oprocentowanie.
Dzięki restrukturyzacji możliwe jest dostosowanie zobowiązań do aktualnych możliwości finansowych dłużnika, co pozwala uniknąć bardziej radykalnych kroków, takich jak ogłoszenie upadłości konsumenckiej. W przypadku firm, restrukturyzacja może obejmować także zmiany organizacyjne, redukcję kosztów czy negocjacje z wierzycielami, aby zapewnić dalsze funkcjonowanie przedsiębiorstwa.
Celem restrukturyzacji zadłużenia jest znalezienie kompromisu, który umożliwi spłatę długów w sposób bardziej dogodny dla obu stron – dłużnika i wierzyciela – oraz przywrócenie stabilności finansowej.
Na czym polega restrukturyzacja długu?
Proces restrukturyzacji długu może przybrać kilka form w zależności od indywidualnej sytuacji osoby znajdującej się w trudnej sytuacji finansowej. Restrukturyzację długu można przeprowadzić chociażby poprzez renegocjację warunków spłaty zadłużenia z wierzycielem z prośbą o zmianę wysokości rat czy wydłużenie okresu spłaty bądź obniżenie oprocentowania. Ponadto można także rozważyć konsolidację zadłużenia, tj. połączenie kilku zobowiązań w jedno.
Ostatecznym rozwiązaniem na rozwiązanie trudności w regulowaniu zobowiązań jest jedna formalna procedura przewidziana w ustawie – Prawo restrukturyzacyjne. W obecnym brzmieniu ustawa – prawo restrukturyzacyjne przewiduje cztery różne tryby postępowań restrukturyzacyjnych. Zaliczamy do nich:
- postępowanie o zatwierdzenie układu,
- przyspieszone postępowanie układowe,
- postępowanie układowe,
- postępowanie sanacyjne.
Wszystkie z czterech wskazanych trybów pozwalają na zawarcie układu z wierzycielami, który będzie dostosowany do możliwości dłużnika pod nadzorem sądu.
Jak rozpocząć restrukturyzację?
Rozpoczęcie restrukturyzacji zadłużenia to proces, który wymaga dokładnego zrozumienia swojej sytuacji finansowej oraz starannego planowania. Kluczowym krokiem jest analiza wszystkich zobowiązań – wysokości długów, terminów płatności oraz dostępnych środków finansowych. Zrozumienie tych danych pozwala ocenić, jakie rozwiązania mogą być możliwe.
Ważnym etapem jest także nawiązanie dialogu z wierzycielami. Otwartość i gotowość do negocjacji mogą pomóc wypracować korzystne warunki, takie jak wydłużenie terminu spłaty, obniżenie oprocentowania czy rozłożenie zadłużenia na dogodne raty. Wierzyciele często wolą współpracę niż podejmowanie kroków prawnych, które mogą być czasochłonne i kosztowne. Dobrym pomysłem jest również skorzystanie z pomocy specjalistów, takich jak radca prawny, który pomoże znaleźć najlepsze rozwiązania i uniknąć potencjalnych błędów, które mogłyby utrudnić proces.
Decydując się na restrukturyzację, warto pamiętać, że celem tego procesu jest nie tylko poprawa sytuacji finansowej, ale także odzyskanie stabilności i uniknięcie bardziej radykalnych konsekwencji, takich jak upadłość czy windykacja. Dobrze zaplanowane działania mogą przynieść wymierne korzyści i dać szansę na nowy początek.
Zalety restrukturyzacji kredytu
Restrukturyzacja kredytu to rozwiązanie, które pozwala na dostosowanie warunków spłaty zobowiązań do aktualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy. Jedną z najważniejszych zalet tego procesu jest możliwość obniżenia miesięcznych rat, co odciąża domowy budżet i pomaga uniknąć problemów z regulowaniem bieżących zobowiązań. Wydłużenie okresu spłaty lub renegocjacja oprocentowania często prowadzi do większej elastyczności finansowej, pozwalając skupić się na stabilizowaniu swojej sytuacji. Przewalutowanie pozwala przeliczyć kredyt na inną walutę, często o niższej stopie procentowej, co przekłada się na zmniejszenie całkowitych kosztów zobowiązania.
Kolejną korzyścią restrukturyzacji jest ochrona przed poważniejszymi konsekwencjami, takimi jak wpis do rejestrów dłużników czy działania windykacyjne. W wielu przypadkach wierzyciele są skłonni do negocjacji, ponieważ restrukturyzacja zwiększa szanse na spłatę zobowiązania w całości, choć w zmienionej formie. Co więcej, restrukturyzacja daje możliwość uporządkowania finansów, co jest pierwszym krokiem w kierunku odzyskania kontroli nad swoim budżetem. Restrukturyzacja kredytu pozwala na uniknięcie skrajnych rozwiązań, takich jak upadłość konsumencka, i stworzyć solidne podstawy do lepszego zarządzania finansami w przyszłości.
Czy warto restrukturyzować kredyt?
Restrukturyzacja kredytu może być korzystna dla przedsiębiorstw, które mają trudności w regulowaniu zobowiązań. Warto ją rozważyć, zanim zdecydujemy się na jeden z trybów postępowania restrukturyzacyjnego, gdyż w przypadku korzystnych negocjacji z bankiem – dużo łatwiej będzie ustabilizowanie sytuacji finansowej poprzez np. wydłużenie okresu kredytowania czy wakacje kredytowe. Przed podjęciem decyzji – zachęcamy do kontaktu z radcą prawnym, który może uczestniczyć w toku procesu negocjacyjnego z bankiem.
Jakie są negatywne skutki restrukturyzacji zadłużenia?
Należy zwrócić uwagę na to, iż restrukturyzacja zadłużenia może mieć nie tylko pozytywne skutki, ale również negatywne. Jakie są konsekwencje restrukturyzacji? Wszystko to zależy od tego, jaka forma restrukturyzacji została wybrana. Do najistotniejszych ryzyk tudzież negatywnych skutków restrukturyzacji możemy zaliczyć chociażby wyższą kwotę zadłużenia do spłaty z uwagi na powstałe odsetki, negatywną ocenę zdolności kredytowej w przyszłości, ograniczenie dostępu do dodatkowego finansowania, czy obniżenie wiarygodności w ocenie kontrahentów.
Jak długo może trwać restrukturyzacja?
Niestety nie jesteśmy w stanie udzielić jednoznacznej odpowiedzi na niniejsze pytanie. Czas trwania postępowania restrukturyzacyjnego zależy przede wszystkim od sytuacji finansowej dłużnika, liczby wierzycieli i warunków porozumień z poszczególnymi wierzycielami, a przede wszystkim z bankami. Ponadto pod uwagę należy wziąć także to, czy restrukturyzacja nastąpiła w jednym z trybów przewidzianych przez ustawę – prawo restrukturyzacyjne, czy też może dany podmiot samodzielnie podjął rozmowy z każdym z wierzycieli z osobna.
Zazwyczaj po pierwszej konsultacji z radcą prawnym ustalana jest sytuacja finansowa przedsiębiorstwa i można wówczas oszacować długość postępowania. Dlatego warto skonsultować się z radcą prawnym bądź doradcą restrukturyzacyjnym, aby zoptymalizować czas trwania postępowania restrukturyzacyjnego. W tym zakresie radca prawny Toruń również pozostaje do Państwa dyspozycji – zapraszamy do kontaktu telefonicznego, mailowego lub za pośrednictwem formularza zgłoszeniowego.